Comment calculer ses revenus à la retraite : guide pratique pour anticiper sereinement
La retraite marque un tournant important dans une vie, mais pour qu’elle soit paisible, encore faut-il l’avoir bien préparée. Une des questions les plus fréquentes est : "De combien vais-je disposer chaque mois une fois à la retraite ?"
Voici un guide clair et concret pour vous aider à estimer vos revenus futurs et mieux anticiper votre budget de retraité.
1. Comprendre le système de retraite français
Le système français repose sur un régime de retraite par répartition. Cela signifie que les cotisations des actifs financent les pensions des retraités.
Il existe deux grandes composantes :
Le régime de base (ex. : CNAV pour les salariés du privé)
Le régime complémentaire (Agirc-Arrco pour les salariés, IRCANTEC pour les contractuels, etc.)
Des régimes spéciaux existent aussi pour certaines professions (fonctionnaires, indépendants, professions libérales...).
2. Quels éléments influencent le montant de la retraite ?
Le calcul des pensions dépend de plusieurs facteurs :
Le nombre de trimestres validés : Il faut avoir cotisé un certain nombre de trimestres (entre 166 et 172 selon l’année de naissance) pour bénéficier d’une retraite à taux plein.
Le salaire annuel moyen (SAM) : Calculé à partir des 25 meilleures années pour les salariés du privé.
Le taux de liquidation : Si vous partez avant d’avoir tous vos trimestres, une décote sera appliquée.
Les points de retraite complémentaire : Vous cotisez pour accumuler des points qui seront transformés en pension mensuelle.
3. Exemple de calcul pour un salarié du privé
Prenons le cas d’un salarié né en 1965 avec 170 trimestres validés (taux plein) et un salaire moyen de 2 500 € brut mensuels sur les 25 meilleures années :
Pension de base = 50 % du salaire moyen = 1 250 € brut/mois
Pension complémentaire = dépend du nombre de points accumulés (ex. : 400 points x 1,4157 € en 2025 = 566,28 €)
Revenu total estimé : 1 250 € + 566 € ≈ 1 816 € brut/mois
4. Les simulateurs en ligne à utiliser
Pour obtenir une estimation plus précise, vous pouvez utiliser les simulateurs officiels :
info-retraite.fr : un portail public qui centralise toutes vos informations retraite
Les simulateurs Agirc-Arrco ou MSA selon votre régime
Les outils de votre caisse complémentaire ou assurance-vie
5. Comment compléter ses revenus à la retraite ?
Votre pension peut être complétée par d’autres ressources :
L’épargne retraite (PER, assurance-vie...)
Les revenus fonciers (immobilier locatif)
Des placements financiers (dividendes, SCPI...)
Activité partielle (cumul emploi-retraite autorisé dans certaines conditions)
Conclusion
Estimer ses revenus à la retraite est essentiel pour mieux se projeter et faire les bons choix aujourd’hui. Plus vous commencez tôt à simuler et à ajuster votre stratégie, plus votre passage à la retraite sera serein.
